- Če se zavedate svojih financ in uporabljate metode, kot sta 50/30/20 ali Kakebo, lažje organizirate prihodke in odhodke.
- Metode, kot so zaokroževanje, kuverte ali tedenski izzivi, ustvarjajo dosledne varčevalne navade brez večjih žrtev.
- Načrtovanje nakupov, kuhanje doma in pregledovanje naročnin ter računov znatno zmanjša mesečne stroške.
- Avtomatizacija varčevanja, odplačevanje dolgov in izboljšanje dohodka pomnoži učinek vseh prejšnjih trikov.
Varčevanje denarja se na papirju zdi enostavno, a ko pride konec meseca, se realnost postavi na svoje mesto. Ne gre le za manjšo porabo, temveč za razumevanje, kaj počnete z vsakim evrom, in za realistično organizacijo financ , ne da bi postali obsedeni ali živeli v nenehnem varčevanju. Dobra novica je, da obstajajo zelo preproste metode, pravila in triki, ki jih lahko uporabi vsak, ne glede na raven dohodka.
Cilj tega članka je, da vam pomaga prihraniti denar brez zapletov , pri čemer združuje enostavne vsakodnevne navade s preizkušenimi sistemi upravljanja denarja: od znamenitega pravila 50/30/20 do japonske metode Kakebo, vključno z avtomatskim zaokroževanjem in tedenskimi izzivi varčevanja. Videli boste, da lahko z malo načrtovanja in doslednosti dosežete finančni mir, ne da bi se odpovedali stvarem, v katerih uživate.
Zavedanje o vaših financah: izhodišče
Preden se lotimo razprave o čudežnih metodah, je čas, da natančno preučite svoje finance . Če ne veste, kam gre vaš denar, ne boste mogli učinkovito uporabiti nobenega varčevalnega trika. Prvi korak je, da nekaj tednov analizirate svoje osebne finance, da odkrijete pomanjkljivosti in priložnosti za izboljšave.
30 dni beležite absolutno vse svoje stroške , od plačil najemnine ali hipoteke do avtomatske kave, cestnin ali vozovnic za podzemno železnico. To lahko storite v preglednici, zvezku ali aplikaciji za sledenje stroškov. Pomembno je, da ne zamudite niti ene transakcije.
Ob koncu meseca od neto dohodka odštejte skupne stroške . Ta razlika je tisto, kar bi teoretično lahko prihranili, ne da bi pri tem uporabili kakršne koli trike. Če je številka zelo nizka (ali negativna), je to prvi opozorilni znak, da z vašim proračunom nekaj ni v redu.
Sedaj svoje stroške razdelite v dve glavni kategoriji: fiksne in variabilne . Fiksni stroški vključujejo stanovanje, komunalne storitve, zavarovanje, nujni prevoz, šolnino za otroke in plačila posojil. Variabilni stroški vključujejo prehranjevanje zunaj, prostočasne dejavnosti, nebistvena oblačila, priboljške, nebistvene naročnine itd.
Natančno si oglejte svoje variabilne stroške in označite tiste, ki jih lahko zmanjšate, ne da bi se vam poslabšala kakovost življenja: manj večerij zunaj, manjša uporaba avtomobila, znižanje računa za elektriko z optimizacijo urnikov, izogibanje impulzivnim nakupom ... Tukaj je običajno največ prostora za izboljšave.
Na koncu vse te podatke zberite v tabelo za sledenje , ki jo lahko mesečno posodabljate. To vam bo pomagalo spremljati napredek, prilagajati cilje in s podatki preverjati, ali se resnično približujete svojim varčevalnim ciljem.
Metoda 50/30/20: preprosto pravilo za delitev denarja
Ena najbolj znanih formul za organizacijo mesečnega proračuna je pravilo 50/30/20 . Njegov uspeh izhaja iz dejstva, da ga je zelo enostavno razumeti in prilagoditi skoraj vsaki ravni dohodka, tudi če niste finančni strokovnjak.
Osnovna ideja je, da svoj neto dohodek razdelite v tri kategorije : 50 % za osnovne potrebe, 30 % za luksuz in prosti čas ter 20 % za varčevanje ali odplačilo dolgov. To ni togo pravilo, temveč prilagodljiva smernica, ki vam pomaga ohranjati ravnovesje.
50 % potreb vključuje bistvene stroške za ohranjanje življenjskega standarda: najemnino ali hipoteko, elektriko, vodo, plin, komunalne prispevke, osnovno hrano, redni prevoz, zavarovanje, vrtec ali šolo in druga plačila, brez katerih bi bilo vaše vsakdanje življenje nestabilno.
30 % za želje je rezerva za uživanje v življenju : obroki zunaj, izleti, nebistvena oblačila, prosti čas, naročnine na platforme, hobiji, majhne želje ... Vse, kar imate radi, a česar se lahko brez njega odpovete, če je potrebno.
Preostalih 20 % je rezerviranih za varčevanje in odplačilo dolgov . To vključuje gradnjo sklada za nujne primere, varčevanje za določene cilje (potovanja, izobraževanje, polog za stanovanje itd.) in predčasno odplačilo posojil ali kreditov, zlasti najdražjih.
To metodo je popularizirala knjiga "All Your Worth" avtoric Elizabeth Warren in Amelie Warren Tyagi in je postala svetovna referenca za tiste, ki začenjajo urejati svoje finance. Najbolj zanimivo je, da jo je mogoče prilagoditi različnim profilom in situacijam.
Na primer, študent, ki zasluži 600 evrov na mesec, lahko nameni 300 evrov za potrebščine (najemnina za sobo, prevoz, hrana), 180 evrov za prosti čas in 120 evrov za varčevanje. Morda se zdi majhen znesek, vendar bi v enem letu zbral 1.440 evrov, kar je več kot spodobna vsota za nepričakovane stroške ali prihodnje projekte.
Za delavca z neto plačo 1.400 evrov bi bila razčlenitev 700 evrov za potrebščine, 420 evrov za potrebščine in 280 evrov za varčevanje ali odplačilo dolga. Za družino z dvema otrokoma, ki zasluži 2.500 evrov, bi to pomenilo 1.250 evrov za osnovne stroške, 750 evrov za prosti čas in 500 evrov za varčevanje vsak mesec.
Če so vaši dohodki neredni (samozaposleni, začasno delo, delo na svobodi) , lahko izračunate povprečni dohodek za zadnjih šest mesecev in to številko uporabite kot referenco za uporabo pravila. Poleg tega je ključnega pomena, da si ustvarite rezervni sklad, ki krije tri do šest mesecev osnovnih stroškov, da boste lažje prebrodili manj težke mesece.
Nič hudega, če v nekaterih mesecih ne dosežete 20 % prihrankov ali če nekoliko odstopate od ciljnih odstotkov . Pomembno je, da metodo uporabljate kot vodilo in ohranite navado, da del dohodka prihranite za prihodnost, kadar koli je to mogoče.
Strukturirane metode varčevanja za boljšo organizacijo vašega denarja
Poleg pravila 50/30/20 obstajajo še druge priljubljene metode varčevanja, zasnovane za različne profile in življenjske sloge. Njihova kombinacija z vsakodnevnimi nasveti vam bo pomagala dosledno varčevati, ne da bi pretiravali.
Metoda Kakebo: Japonski zvezek gospodinjstva
Kakebo je japonski sistem, ki v osnovi temelji na vodenju zelo podrobne knjige . Filozofija je jasna: če si vse zapišete in skrbno pregledate, boste s svojim denarjem sprejemali boljše odločitve.
Njegovo delovanje temelji na treh ključnih korakih . Prvič, dnevno vodenje evidenc: zabeležite si vse stroške in prihodke, ne glede na to, kako majhni so. Drugič, kategorizacija: hrana, prevoz, prosti čas, zdravje, gospodinjstvo itd. Tretjič, mesečni pregled: analizirate svoje vnose, prepoznate vzorce porabe in si postavite specifične cilje za naslednji mesec.
Ta metoda je idealna, če potrebujete disciplino in vas motivira, da si vse zapišete . Prisili vas, da se zavedate vsakega porabljenega evra, kar takoj zmanjša impulzivno porabo in tiste majhne "nevidne" užitke.
Pravilo 72: Kako razumeti moč obrestnih obresti
Pravilo 72 samo po sebi ni metoda varčevanja, temveč orodje za oceno, koliko časa bo trajalo, da se naložba podvoji pri danem letnem donosu. Pomaga ponazoriti, zakaj se dolgoročno vlaganje splača.
Formula je zelo preprosta: 72 delite z letno obrestno mero . Rezultat je približno število let, ki bodo potrebna, da se vaš začetni kapital podvoji. Če na primer vlagate s 6 % letno, je 72/6 = 12 let, da se vaš denar podvoji.
Upoštevajte, da je to približek in ne upošteva inflacije, davkov ali sprememb obrestnih mer , vendar vam omogoča, da na hitro razumete, kako obrestne mere sčasoma povečujejo vaše prihranke.
52-tedenski izziv: varčujte postopoma in brez stresa
52-tedenski varčevalni izziv je klasika za tiste, ki si želijo ustvariti navado brez večjih žrtev . Sestavljen je iz povečevanja prihranjenega zneska iz tedna v teden skozi celo leto.
Standardna metoda je zelo preprosta : prvi teden prihranite 1 €, drugi 2 €, tretji 3 € in tako naprej do 52. tedna, ko bi prihranili 52 €. Do konca leta boste skoraj neopazno prihranili 1.378 €.
Če se vam tedenski znesek na koncu leta zdi visok , lahko izziv obrnete (začnete z 52 in končate z 1) ali pa zneske prilagodite svoji realnosti in ohranite napredovanje.
Metoda ovojnice: nadzor porabe gotovine
Metoda s kuverto deluje še posebej dobro, če ste nagnjeni k prekomerni porabi na kreditni kartici . Vključuje dodelitev denarnega proračuna vsaki spremenljivi kategoriji porabe in njegovo shranjevanje v označene kuverte.
Na primer, lahko imate kuverte za prosti čas, restavracije, prevoz ali osebne nakupe . Ko zmanjka denarja v kuverti, se v tej kategoriji ne porabi več do naslednjega meseca, brez izgovorov.
Ta tehnika postavlja fizično in zelo vizualno omejitev vaši zmožnosti porabe , kar močno pomaga pri zajezitvi skušnjav in določanju prioritet, za kaj resnično želite porabiti svoj denar.
Metoda Harva Ekerja: Razdelite svoj dohodek na "lončke"
Metoda, ki jo predlaga T. Harv Eker, gre še korak dlje in denar razdeli na šest velikih blokov , od katerih ima vsak drugačen namen, da uravnoteži sedanjost in prihodnost.
Standardna porazdelitev tega sistema je naslednja : 10 % za finančno svobodo (dolgoročne naložbe in varčevanje), 10 % za izobraževanje (tečaji, knjige, usposabljanja), 10 % za zabavo (prosti čas brez slabe vesti), 10 % za donacije ali pomoč drugim, 50 % za osnovne potrebe (stanovanje, hrana, prevoz) in 10 % za srednjeročno varčevanje (počitnice, večji nakupi, nepredvideni dogodki).
Cilj ni le varčevanje, temveč vzpostavitev uravnotežene finančne miselnosti , v kateri je tudi prostor za uživanje, solidarnost in osebno rast.
Samodejna metoda zaokroževanja: varčevanje brez opazovanja
Samodejno zaokroževanje vam omogoča skoraj neopazno varčevanje v vsakdanjem življenju . Številne finančne institucije in aplikacije ga že ponujajo kot integrirano funkcijo.
Deluje zelo preprosto : vsakič, ko plačate s kartico, se znesek zaokroži navzgor na najbližji evro (ali na znesek, ki ga določite), razlika pa se nakaže na "hranilnico" ali varčevalni račun. Če kupite nekaj za 3,60 €, sistem zaokroži na 4 € in na vaš hranilnik pošlje 0,40 €.
Več transakcij s kartico kot opravite, več denarja boste nabrali skoraj neopazno . Sčasoma se ti majhni zneski seštejejo v vsoto, ki vas lahko reši iz težkega položaja.
Hitreje prihranite denar: preprosti vsakdanji triki
Strukturirane metode so zelo uporabne, vendar se pravi prihranki gradijo iz dneva v dan . Majhne, vsakodnevne odločitve, ki se dosledno ponavljajo, so tiste, ki na koncu leta naredijo veliko razliko.
Načrtujte svoje nakupe in se izogibajte impulzivnim nakupom
Eden najučinkovitejših trikov za varčevanje denarja brez zapletov je, da vedno opravite načrtovan nakupovalni izlet . Obisk supermarketa ali katere koli trgovine "samo zato, da vidim, kaj lahko najdem" je popoln recept za prekomerno porabo.
Navadite se, da si sestavite podroben seznam potreb (tedenski, dvotedenski ali mesečni) in se ga držite. Izogibajte se nakupovanju, ko ste lačni ali se vam mudi, saj sta to dve stanji, v katerih večina impulzivnih nakupov konča v vaši košarici.
Izkoristite aplikacije supermarketov in spletna mesta trgovin za primerjavo cen, brskanje po brošurah in iskanje odličnih ponudb za izdelke, ki jih že uporabljate. Številne verige ponujajo prilagojene kupone in točke, ki jih lahko unovčite za popuste.
Bodite previdni pri promocijah, ki so namenjene spodbujanju k nakupu več (3 za 2, drugi artikli s 50 % popustom itd.). Uporabljajte jih le za izdelke, ki jih redno uporabljate in za katere veste, da ne bodo zavrgli.
Tedni varčevanja: izravnava ekscesov brez drame
Če čez vikend prekoračite proračun, se nima smisla kaznovati , vendar je dobro, da to nadoknadite v naslednjih tednih. Preprost način za to je, da si občasno vzamete »tedne varčevanja«.
V teh tednih si prizadevate zmanjšati spremenljive stroške : manj izletov, nič impulzivnih nakupov, domača hrana, nič dostave, uporaba javnega prevoza ali koles ... Cilj je, da si povrnete ravnovesje za ta mesec brez stresa.
Kuhajte doma in v službo prinesite škatlo za malico
Vsakodnevno prehranjevanje zunaj nam vzame velik del proračuna, skoraj ne da bi se tega zavedali . Poceni obrok se morda zdi nepomemben, a če ga pomnožimo s tedni in meseci, seštejemo precejšen znesek.
Če si na delo prinesete svojo hrano, lahko prihranite do 70 % v primerjavi z vedno prehranjevanjem zunaj , poleg tega pa vam omogoča tudi boljši nadzor nad kakovostjo hrane, ki jo jeste. Kuhanje v serijah (kuhanje več obrokov v enem dnevu) je odličen način za to.
Načrtujte tedenski jedilnik, kupujte sezonske pridelke in porabite ostanke . Priprava domačih prigrizkov (sadje, oreščki, preprosti sendviči) prav tako zmanjša stroške za dopoldansko ali popoldansko malico.
Pregled in zmanjšanje naročnin
Platforme za pretakanje, aplikacije, članarine v telovadnicah, programska oprema, premium glasila ... Pogosto še naprej plačujemo za stvari, ki jih redko uporabljamo ali pa jih sploh ne uporabljamo več.
Redno pregledujte svoje naročnine, vsaj enkrat na mesec . Prekličite tiste, ki jih redko uporabljate, zamrznite tiste, ki jih trenutno ne potrebujete, in se ponovno dogovorite za tiste, ki jih lahko dobite ceneje.
Primerjajte cene in pametno nakupujte prek spleta
Primerjava cen med supermarketi in spletnimi trgovinami lahko privede do znatnih prihrankov skozi vse leto . Ne gre za to, da bi se obremenjevali z vsakim centom, temveč za to, da veste, kje lahko dobite najboljšo ponudbo za svoje redno nakupovanje.
Spletno nakupovanje ima eno prednost: zmanjšuje impulze, ki vas ženejo k dodajanju stvari v košarico samo zato, ker jih vidite. Če greste neposredno do tistega, kar potrebujete, boste imeli boljši nadzor nad svojo porabo.
Z razširitvami brskalnika in spletnimi mesti za vračilo denarja ali sledenje cenam lahko ugotovite, kdaj cena izdelka pade na želeno raven. Zelo uporabne so tudi kode dobrodošlice in posebne razprodaje ali promocije za črni petek, če le kupujete stvari, ki jih dejansko potrebujete.
Nadzorujte gospodinjske račune in stroške energije
Elektrika, plin, voda, internet in mobilni telefoni so fiksni stroški, ki jih pogosto jemljemo kot samoumevne , vendar nad katerimi imate prostor za ukrepanje.
Začnite s temeljitim razumevanjem računa za elektriko in tarife, ki ste jo sklenili : moč, čas največje in manjše obremenitve, pogoji poslovanja ter trajanje pogodbe. Nato primerjajte z drugimi podjetji in tarifami ter se ne bojte zamenjati ponudnika, če najdete kaj boljšega.
Navade, kot so uporaba gospodinjskih aparatov izven konic, namestitev LED žarnic in izogibanje stanju pripravljenosti, prav tako zmanjšujejo porabo. Pri ogrevanju in klimatizaciji sta dobra izolacija in programabilni termostat naložbi, ki se hitro izplačata.
Prevoz: kako se premikati z manjšo porabo
Čeprav je osebni avtomobil priročen, je običajno eden najdražjih stroškov, če seštejemo gorivo, cestnine, parkiranje, vzdrževanje in zavarovanje.
Kadar koli je mogoče, razmislite o uporabi javnega prevoza, kolesarjenja ali hoje za krajše poti. Skupna vožnja z avtomobilom na delo prav tako zmanjšuje stroške in vpliv na okolje.
Tudi čas polnjenja rezervoarja ima svoje prednosti : običajno je ceneje na začetku tedna in se ponavadi zviša ob dolgih vikendih, praznikih ali med dolgimi vikendi. Pomaga tudi točenje goriva, ko je cena nižja, namesto ko že zmanjkuje goriva.
Pomnožite svoje prihranke: avtomatizirajte, investirajte in izboljšajte svoj dohodek
Ko organizirate svoje stroške in uporabite vsakodnevne trike, je čas, da greste korak dlje : avtomatizirajte svoje varčevanje, ga naredite donosnega in, če je mogoče, povečajte svojo raven dohodka.
Avtomatizirajte svoje varčevanje: predvarčevalne račune in posebne račune
Ena največjih napak je, da poskušamo ob koncu meseca prihraniti "tisto, kar ostane" . Običajno ne ostane nič. Zato je predhodno varčevanje tako močno: odločimo se, koliko bomo prihranili, in to damo na stran takoj, ko prejmemo plačilo.
Nastavite samodejni prenos z vašega rednega bančnega računa na varčevalni račun isti dan, ko prejmete plačo. Na ta način ta denar ni več na voljo za vsakodnevno porabo in postane vaša obveznost.
Če vaša banka ali finančna aplikacija ponuja virtualne varčevalne račune ali pravila varčevanja (kot je zaokroževanje nakupov), jih aktivirajte. Lahko sočasno delujejo z vašim fiksnim mesečnim nakazilom in brez težav ustvarijo dodaten dohodek.
Uporabite aplikacije za nadzor in optimizacijo svojih financ
Aplikacije, kot so Fintonic, MoneyPro, Spendee in številne druge, vam omogočajo povezovanje računov in kartic, da na prvi pogled vidite, kam gre vaš denar vsak mesec.
Ta orodja kategorizirajo vaše prihodke in odhodke, ustvarjajo poročila in vam omogočajo, da nastavite omejitve glede na vrsto porabe. Opozorila lahko aktivirate, ko na primer presežete določen proračun za prosti čas, restavracije ali spletno nakupovanje.
Preden začnete noro varčevati, odplačajte dolgove.
Če imate dolgove z visokimi obrestmi (kreditne kartice, posojila do plače itd.) , je običajno bolj donosno, da jih čim prej zmanjšate, kot pa da denar kopičite na varčevalnem računu z nizkim donosom.
Sledite lahko organizirani strategiji odplačevanja dolgov : začnite z dolgovi z najvišjimi obrestnimi merami (metoda plazov) ali z manjšimi, da pridobite motivacijo, ko jih boste videli izginjati (metoda snežne kepe). Ko boste to breme zmanjšali, se bo vaša mesečna sposobnost varčevanja močno povečala.
Prihranite denar in poleg tega pametno investirajte
Ko imate enkrat na voljo rezervni sklad in nadzor nad svojimi dolgovi, je smiselno razmisliti o produktih, zaradi katerih bo vaš denar delal za vas , vedno z določeno stopnjo tveganja, ki ste jo pripravljeni prevzeti, in s ciljem zmanjšanja transakcijskih stroškov.
Napredujte: zaslužite več denarja
Pri zmanjševanju stroškov obstajajo omejitve, vendar povečanje dohodka odpira svet možnosti . Če želite pospešiti svoje cilje, razmislite tudi o tem, kako izboljšati dohodkovno stran svojega proračuna.
Obstaja veliko možnosti : zahtevajte povišanje plače s trdnimi argumenti, poiščite bolje plačano službo, se usposabljajte za bolj kvalificirana delovna mesta, začnite lastne projekte ali pa unovčite svoje znanje s samostojnim delom.
Dodaten dohodek lahko zaslužite tudi s prodajo stvari, ki jih ne uporabljate , oddajo sobe, skladišča ali celo doma za krajša obdobja prek platform za sodelovanje. Vsaka malenkost pomaga okrepiti vašo finančno blazino.
Drugi praktični triki za prihranek denarja, ne da bi si zapletli življenje
Poleg vsega naštetega obstaja vrsta majhnih navad, ki lahko skupaj močno vplivajo na vaše osebne finance, ne da bi se tega v vsakdanjem življenju komaj opazili.
Izogibajte se impulzivnim nakupom : Preden kupite nekaj, česar niste načrtovali, počakajte 24 ur in ponovno ocenite, ali to res potrebujete. Pogosto želja po tem času zbledi.
Vedno uporabljajte nakupovalni seznam , ne glede na to, ali ste v supermarketu, trgovini z oblačili ali nakupujete prek spleta. »Samo brskanje« vas običajno stane več, kot ste nameravali.
Izkoristite programe točkovanja, popuste in vračilo denarja iz trgovin, bank ali kreditnih kartic, vendar se izogibajte nakupu stvari, ki jih sicer ne bi kupili. Trik je v tem, da prihranite pri tistem, kar bi že porabili.
Zmanjšajte porabo energije doma : izklopite stvari, ki jih ne uporabljate, preverite nastavitve termostata, preklopite na LED-razsvetljavo in, če je mogoče, investirajte v izboljšanje izolacije. Dolgoročno boste razliko opazili na svojem računu.
Redno se pogajajte o ponovnih pogajanjih o pogodbah za elektriko, internet, mobilne telefone ali zavarovanje . Številna podjetja ponujajo najboljše cene za nove stranke, če pa pokličete in predlagate zamenjavo, vam bodo običajno ponudili ugodnejše pogoje.
Izogibajte se vsakodnevnim mikrostroškom (kave, prigrizki, loterijske srečke, aplikacije, ki jih ne uporabljate itd.). Posamezno se morda zdijo neškodljivi, a če se iz meseca v mesec seštejejo, lahko znašajo precejšnjo vsoto.
Kupujte rabljeno, kadar koli je to smiselno : knjige, pohištvo, oblačila, tehnologija v dobrem stanju ... Dandanes obstajajo platforme s praktično novimi izdelki po cenah, ki so precej nižje od originalnih.
Dvakrat premislite, preden zamenjate nekaj, kar je mogoče popraviti . Pravočasno popravilo je običajno cenejše od nakupa novega izdelka in je tudi bolj trajnostno.
Shranjevanje v okvirjih kot skupni izziv . Shranjevanje v paru, s prijatelji ali kot družina lahko postane bolj obvladljivo in motivirajoče. Postavljanje skupnih ciljev in skupno delo pri njihovem doseganju pomagata preprečiti obupanje.
Ne pozabite, da morate včasih za prihranek denarja porabiti nekaj denarja : dobro zavarovanje, spodobna izolacija ali učinkovita naprava vas lahko rešijo pred veliko večjimi presenečenji ali odpadki kasneje.
Pot do varčevanja brez težav se začne s poznavanjem sebe, organizacijo financ in uporabo metod, ki ustrezajo vašemu življenjskemu slogu . Ni vam treba biti finančni strokovnjak ali zaslužiti bogastva: z jasnimi cilji, nekaj organizacije in vrsto majhnih, pametnih navad si lahko zgradite finančno blazino, ki vam bo dala duševni mir in svobodo za sprejemanje boljših odločitev v prihodnosti.
